（通讯员 梁艳艳 学生记者 陈自雅）7月18日开始，中南财经政法大学金融学院“金融创新与风险管理”专题暑期调研团队金融组深入湖北银行小企业信贷中心，采取跟班实习的方式，完成了为期一周的“湖北银行小微企业信贷业务”的实地调研。

湖北银行是湖北地区小微贷款业务的先行者，自组建之初便致力于成为“小微企业的伙伴银行”；其在微贷业务中引进了德国IPC信贷技术，建立了专属的微贷工厂，开发了系列产品，满足了湖北地区小微企业一次又一次的燃眉之急。

从“扫街”到审贷会，金融组在跟随微贷客户经理几天的奔波后，顺利跟进了完整的微贷业务流程，对于湖北银行微贷业务的创新与风险管理也有了深刻的认识。

每天早晨8:00，暑期调研团队金融组准时到达湖北银行，参加小企业信贷中心的晨会。晨会结束后，金融组成员便开始了一天的跟班实习。在微贷业务中，湖北银行变被动等待为主动营销，“扫街”是微贷客户经理的基本工作内容之一；“扫街”即微贷客户经理深入到目标客户所在地，上门拜访介绍微贷产品。当有客户前往湖北银行网点填写贷款申请时，一笔微小贷款业务正式开始。通过初步筛选，客户经理将前往客户经营或居住所在地开展贷前调查，贷前调查通常持续2-3个小时，搜集到所需的客户的“软信息”和“硬信息”后，客户经理运用调查所得的信息与数据开展贷前分析，并编制资产负债表和损益表，同时，通过设置担保人进行信用增级亦是必不可少的环节。经过贷前分析，客户经理将对贷款申请给出结论，并上报审贷会审批。审贷会的主要工作内容即针对客户经理准备的各项材料以及客户经理的贷前调查做出具体的贷款决策。湖北银行小企业中心的审贷会通常在晚上召开，当客户经理们离开小企业信贷中心时，已是晚上22:00。在跟班实习中，金融组成员参与到微贷业务的每一个环节中，深切地感受到了客户经理的专业精神与工作热情，获益匪浅；如何获得更多的机会介绍银行的微贷产品、如何通过访谈获取贷前调查所需的真实和可靠数据、如何根据数据制作财务报表并进行有效分析和决策，是对客户经理的一次次考验。

在对湖北银行微贷业务流程及其中所反映出的金融创新有了较为清晰的认识后，金融组成员结合跟班实习中的收获，通过与湖北银行小企业信贷中心内部人员的访谈和进一步学习小企业信贷中心的材料，对于湖北银行在微贷业务的贷前、贷中和贷后各个环节中的风险管理制度和措施也有了进一步的认识，对于德国IPC信贷技术在湖北银行微贷业务中的具体运用加深了理解。

在跟班实习中，金融组成员充分发扬了不怕苦、不怕累的精神，跟随微贷客户经理“扫街”、“扫楼”，走遍武汉三镇拜访小型微型企业开展贷前调查，积极地向客户经理请教调研中的疑问以及所采用的贷前调查和分析技巧，并且参加了在晚上召开的审贷会。调研结束后，湖北银行小企业信贷中心的相关负责人对于金融组成员在调研中所表现出来的认真态度给予了肯定。

在开展跟班实习进行调研的同时，金融组成员在指导老师陈雄兵副教授的带领下先后开展了数次小组讨论，对前一日的收获进行总结，并不断调整之后的调研计划，促进了金融组的调研效率，在较短的时间内即对湖北银行的微贷业务有了相对充分的认识。最后，金融组成员根据调研中获得的一手资料以及持续的文献、信息的搜集，分工合作，撰写出了一份内容翔实、分析深入，并且体现了金融组成员思考的调研报告。

金融组成员参加小企业信贷中心的审贷会

金融组成员在湖北银行小企业信贷中心学习材料

金融组指导老师陈雄兵副教授组织成员开展小组讨论